Pérdida de empleo o flujo de efectivo

Es tiempo de negociar. Como primer paso revisa qué tipo de seguro por desempleo tiene tu hipoteca y de inmediato hazlo efectivo. Consulta a tu banco o Sofol para conocer el procedimiento.

Generalmente, la institución financiera te pedirá que lo acredites mediante documentación: el comprobante de liquidación suele ser requerido.

Si la situación económica por la que atraviesas durará más tiempo de lo que tu seguro por desempleo cubre, lo que conviene es plantear un periodo de suspensión de pagos a la institución financiera, es decir reestructurar tu deuda.

Dependiendo de la institución, es probable que te reduzcan la cantidad que aportas mensualmente y seguramente te ampliarán el plazo de la deuda (es el formato más socorrido) o quizá hagan variaciones en tu tasa de interés.

Lo importante es iniciar la plática, considera que las financieras no desean quedarse con lotes enteros de casas desocupadas porque sus dueños no pudieron pagarles. Ellas quieren recuperar su dinero, por lo que están dispuestas a negociar.

Disminución de ingresos

Si sientes el agua en el cuello porque debes cubrir otros gastos o  has tenido poca organización de tus finanzas personales la estrategia es… apretarse el cinturón.

Considera que cualquier institución crediticia encontrará que tu crédito se considera sano, pues al otorgarte el financiamiento evaluaron tu capacidad de pago, por lo que difícilmente negociarán contigo.

En este tiempo resultará prioritario cubrir tus compromisos como la hipoteca, así como otras deudas, por ejemplo, las tarjetas de crédito. Para lograrlo, además de cortar gastos superfluos y generar ahorro de recursos. Puedes buscar alternativas que irán desde generar más ingresos, vender algún bien para cubrir tus deudas e incluso tomar de tus inversiones para deshacerte de esos pasivos —créenos, la tasa de interés por tus ahorros difícilmente se equiparará a la de tus tarjetas de crédito—.

En este nivel, el buen desempeño de tu equilibrio económico sólo dependerá de las acciones que emprendas para ahorrar en todo tipo de recursos, generar más ingresos y bajar, a como dé lugar, tus deudas.

Para una negociación efectiva

• Plantea en papel tu actual situación económica. Preséntales tus cuentas en números, respáldalos con documentos que lo avalen (tus comprobantes de ingresos, tu declaración de impuestos, etc.)

• Redacta una carta en la que expones tus motivos al solicitar una reestructura y preséntala en el área adecuada de la institución que te financió.

• Margen de regateo. Está bien, ellos quieren que conserves tu bien inmueble, pero también quieren resguardar su negocio. Es posible que las negociaciones lleven tiempo. Al principio te ofrecerán bajar un porcentaje determinado tus cuotas y prorrogar el tiempo de tu crédito. Trata de establecer los aspectos más cercanos a tu petición.

• No te desanimes ni te amedrentes. Es muy probable que debas afrontar varias negativas a tus propuestas. Prepárate para manejar el rechazo y sé insistente en tu negociación.

• Dedícale tiempo. Ahora una de tus ocupaciones será lograr mejores condiciones crediticias. Ábrele un espacio en tu agenda y dedícate con esmero a conseguir tu objetivo, sin prisas.

• Lleva una bitácora. Anota nombres y cargos de las personas que te han atendido, registra las citas de las reuniones y escribe los acuerdos y pendientes. Archiva el papeleo. Todo esto te ayudará a dar un seguimiento puntual a tu asunto.

• Asesórate. Recurre a abogados, ex empleados bancarios de larga experiencia, contadores o financieros que puedan orientarte antes de plantear la reestructura y durante la misma. Si es posible, que te acompañen a las reuniones. Esto te dará otro punto de vista y también te hará sentir apoyado.

Si te hiciste de una vivienda a través de un crédito debes cuidarla a capa y espada.

Metroscubicos.com

Acompañado por el titular de la Semarnat, Juan Rafael Elvira Quesada, y Ariel Cano Cuevas, director general de la Comisión Nacional de Vivienda, Calderón aseguró que “la construcción verde deberá marcar en el futuro el desarrollo habitacional en el país”.

Informó además que a la fecha se han entregado en México 220 mil Hipotecas Verdes; de ellas más de 125 mil recibieron el subsidio de Ésta es Tu Casa. Al respecto, agregó que las familias beneficiarias están teniendo un ahorro en el pago de sus recibos de agua, luz y gas.

El Presidente de México anunció que a partir del 1 de enero de 2011 toda vivienda nueva que se inscriba en el Registro Único de la Vivienda, susceptible de ser financiada por el Infonavit, deberá contar con un paquete de ecotecnologías; es decir, todo el crédito estará orientado a viviendas sustentables.

Por su parte, Juan Rafael Elvira Quesada informó que las empresas Geo, Sadasi y Vindel desarrollarán el proyecto Cero Energía con el apoyo de la Semarnat, la Vonavi y la Comisión de Cooperación Ambiental de América del Norte. De esta manera se construirán 44 viviendas modelo en diversas ciudades del país.

Editorial Metroscubicos.com

Comprar una casa es una excelente inversión, pues no sólo será tu lugar de residencia, sino que te permite crear patrimonio. Sin embargo, hacerlo con la ayuda de un financiamiento y no de contado, genera un compromiso a largo plazo que repercute directamente en tu cartera.

Cuánto dinero requieres

En principio, necesitas un capital para cubrir el enganche inicial, (que te solicitará cualquier banco o Sofol), y pagar los gastos extras que se generan cuando te otorgan un crédito.

Además de este monto inicial, que sale directamente de tus ahorros, deberás hacer cuentas para saber con cuánto dinero dispones para el pago de la mensualidad.

El capital inicial

Este desembolso se destinará  a los siguientes rubros:

Enganche. Es el porcentaje del valor total de la casa que no es financiado por el banco o Sofol y que deberás cubrir con recursos propios, ya sea con ahorros propios o familiares. En México los bancos y Sofoles sólo financian entre el 80% y 95% del valor de la propiedad.

Se recomienda destinar el mayor monto posible al enganche, pues es dinero bien invertido, ya que el 100% de esta cantidad se irá directamente a tu deuda. Además, entre más dinero proporciones como enganche el crédito será menor, por lo que la mensualidad bajará y en la totalidad de la vida del crédito pagarás menos intereses.

A diferencia del enganche, los siguientes tres rubros, son pagos por trámites que realizará la institución financiera, es un capital que no se verá reflejado positivamente en tu crédito.

• Comisión por apertura de crédito. Dependiendo cada institución, puede no haber o ser de hasta el 2.7% del monto de crédito solicitado.

• Investigación. La cuota promedio es entre $500 y $800 pesos. Esta investigación es relacionada a tu historial crediticio.

• Gasto notarial. Incluye los honorarios del notario y la gestión de cada uno de los trámites necesarios que comprueben que el inmueble que vas a comprar se encuentre libre de gravámenes, que no existan adeudos de agua, predial u otros servicios.

El gasto notarial también contempla el pago de los derechos por registrar legalmente tu nombre como el propietario, así como el pago de impuestos por la compra.

Dependiendo la localidad donde se encuentre la casa, este gasto varia. El rango promedio es entre 6% y 10% del valor de la propiedad. La notaría es asignada por el banco o Sofol.

• Avalúo comercial. Con este documento se estima el valor comercial de una propiedad de acuerdo a sus características físicas, acabados, infraestructura y ubicación.

El banco o Sofol solicita el avalúo pues se basa en él para determinar el monto del crédito que te otorgará.

Por ejemplo, si la propiedad se está vendiendo en $1,000,000, pero el avalúo comercial dicta un valor en el mercado de $800,000 y el banco o Sofol presta hasta el 80%, en este caso te financiará el 80% de $800,000.

El precio de este documento varia de acuerdo a cada institución, pero calcula que será de 2.5 al millar sobre el precio de la casa.

Plan de ahorro para llegar a la meta

Si no tienes este “colchón” no te desanimes, te proponemos este plan de ahorro para lograrlo.

• Determina el valor total de la casa que deseas comprar.
• Calcula la mensualidad que pagarías si comprarás la casa hoy ,y agrégale un 10% (que cubra mantenimiento e impuesto predial anual).
• Abre una cuenta de inversión y deposita mensualmente la cantidad definida.
• Si después de seis meses te das cuenta que si ahorras esa cantidad no te alcanza para cubrir tus demás gastos , entonces tendrás que redefinir tu plan, porque ahora sabes que la mensualidad que creías poder pagar es demasiado alta.
• Si lograste acumular seis meses de ahorro sin percances, ¡felicidades! pues podrás adquirir esa casa que deseas sabiendo que tus ingresos te lo permiten holgadamente.

Cuánto tiempo toma ahorrar lo suficiente

Si el ejercicio anterior lo realizas por $8,000 pesos mensuales durante tres años, en una cuenta de inversión al 6% anual, tu ahorro acumulará más de $300,000 pesos, los cuales son suficientes para cubrir el enganche y gastos iniciales de una casa de más de un millón ¿verdad qué no parece tan difícil?

Este plan no sólo logra la meta de ahorrar para el enganche, también te muestra si tienes la capacidad económica y la disciplina que conlleva asumir una hipoteca antes de siquiera firmar por la misma.

Caso real

Aplicando los gastos arriba mencionados, mira cómo funcionarían en un crédito de diversos rangos:

Si la casa que quieres comprar cuesta $800,000
Supongamos que has solicitado un crédito típico con Banamex a un plazo de 15 años, el monto que te financiará la institución (80%) será de $640,000 pesos.

Desembolso inicial requerido: $224,970
Enganche 20%: $160,000 pesos
Comisión por apertura de crédito: $14,400 pesos
Avalúo: $2,070 pesos
Investigación: $500 pesos
Gastos notariales: $48,000 pesos
Mensualidades: $7,888 pesos
Ingresos a comprobar: $27,953 pesos

Con la ayuda de los simuladores de cada institución, disponibles en su página de Internet puedes obtener esta información y jugar con diversos porcentajes de enganche y valor de la propiedad. Haz tus propios ejercicios.

Cuánto puedes gastar mensualmente

Una vez que conoces aproximadamente cuánto dinero inicial necesitas para solicitar un crédito, y sabes si lo tienes o dónde puedes conseguirlo, necesitas saber con cuánto dinero mensual dispones para el pago de una hipoteca.

Esta tarea es sencilla, pero debes cuidar hasta el último detalle de tus gastos mensuales.

Los primero es poner en papel cuánto ganas. Suma tus ingresos netos (lo que recibes después de pagar impuestos).Considera en este renglón tu pago de nómina e ingresos complementarios por negocios e inversiones.

Ahora bien, calcula cuánto gastas, considera todos los rubros, pues sólo así conocerás realmente tu capacidad de endeudamiento.

Calcula tus gastos es transporte, comida, colegiaturas, tarjeta de crédito, entretenimiento, seguros, gastos extras y ahorro mensual.

Aunque no es un gasto, destinar al menos el 10% de tu ingreso mensual al ahorro debe estar contemplado en tu tabla de pagos mensuales.

Cuánto se debe destinar a la hipoteca

El porcentaje idóneo es el 20% sobre el ingreso neto mensual y el tolerable es 30%.Te recomendamos no pasar del 25%, pues así tendrás dinero disponible para algún imprevisto.

Como ves el tema de ingresos es importante, pero el de gastos lo es más. La regla de oro dice: no comprometas más de lo que tus ingresos VS gastos te lo permiten.

Nuestro consejo es que el mejor momento para amarrarse a un crédito es cuando tengas el enganche suficiente para pagar el anticipo y que tus ingresos te permitan pagar cómodamente tu mensualidad. Así será menos estresante; ‘apretarse el cinturón’ no funciona, en poco tiempo lo que te apretará es el cuello.

Fuente: Andrea Gutiérrez

De acuerdo con información del organismo de vivienda, el periodo de inscripción será del 11 de octubre al 12 de noviembre de este año, mientras que el sorteo se llevará a cabo el próximo 14 de noviembre y se realizará de forma simultánea en la Ciudad de México y en las capitales de cada entidad.

De los 75,000 préstamos que se otorgarán por este esquema, 825 serán créditos mancomunados, con cargo al “Programa de financiamiento de créditos para vivienda 2011″.

Los créditos que se otorguen en la modalidad mancomunada se asignarán conforme el orden de la petición, y posterior a esta cifra se cancelará cualquier opción de mancomunar créditos.

El Fovissste exhorta a los participantes a dar seguimiento a los resultados del sorteo, a efecto de ofrecer también a los trabajadores no ganadores una alternativa para adquirir una vivienda por medio de otros esquemas.

El crédito tradicional se puede destinar para la adquisición de vivienda nueva o usada; reparación, ampliación o mejoramiento; redención de pasivos; construcción individual o común en terreno propio.

Los trabajadores podrán registrar su solicitud al sorteo en las organizaciones sindicales que los representan, en las dependencias y entidades donde laboran a través de Internet en la páginawww.fovissste.gob.mx.

El Fovissste destaca que el trámite de inscripción es gratuito y no puede ser condicionado por ningún motivo ni por persona alguna.

Las solicitudes de inscripción son individuales y los interesados deberán contar con identificación oficial (credencial de elector o pasaporte), y con Clave Única de Registro de Población (CURP).

Fuente: CNNExpansión.com

Arquitectura bioclimática, green building, eco-viviendas…, son conceptos con pequeñas diferencias y mucho en común: proponer soluciones concretas de diseño, adaptadas a factores como la ubicación o el clima, para logar que una construcción ahorre energía aportando mayores niveles de confort a los usuarios.

Un diseño exhaustivo, siguiendo criterios bioclimáticos, puede lograr ahorros de hasta el 70% en el consumo de energía. Pero ¿qué elementos hacen que una casa sea bioclimática?

1.- Diseño del proyecto de construcción

Entre construir una casa desde cero o realizar una rehabilitación, se aconseja esta última opción pues puede representar ahorros hasta del 60% en su desarrollo.

Los materiales utilizados deben ser de bajo impacto medioambiental, naturales, de origen cercano, de fácil mantenimiento, lo más estandarizados posible e incorporando los criterios de deconstrucción y ciclo de vida.

2.- Orientación

Las partes abiertas de la casa (ventanas, puertas, rejillas, etcétera) se deben dimensionar en función de la insolación que reciba la casa. Por ejemplo, en las fachadas sur las ventanas deben favorecer las aportaciones de sol en invierno y tienen que contar con protecciones para evitar los rayos solares en verano. La regla básica es reservar las mejores orientaciones para las estancias de mayor ocupación.

3.- Ventilación

Un edificio bioclimático debe contar con ventilación cruzada a dos fachadas, idealmente opuestas, para lograr un caudal de aire exterior suficiente para ventilar y climatizar la casa de forma natural.

4.- Aislamiento

Es vital para evitar escapes de frío y calor innecesario. Para ello, la vivienda debe contar con paredes y ventanas tratadas.

5.- Agua

Se pueden incluir multitud de medidas para consumir agua de forma sostenible: inodoros con cisternas de no más de seis litros y descarga ponderada; recolección y uso de aguas pluviales para riego de jardines o reutilización de aguas grises procedentes de la lavadora, lavavajillas, tina o regadera, para descarga del inodoro.

6.- Otras energías renovables

Además de la energía solar (obligatoria para el agua caliente) se pueden considerar otras energías renovables como la solar fotovoltaica, la geotermia, la eólica y la biomasa aplicada a la edificación. El objetivo final no es otro que lograr el mayor nivel de autosuficiencia energética.

7.- Iluminación natural

La distribución de la casa debe aprovechar al máximo la entrada de luz natural para minimizar el uso de luz eléctrica. Intenta que las principales estancias de la casa sean exteriores.

8.- Preinstalación domótica

Las nuevas tecnologías pueden ser útiles. La domótica aplicada a la vivienda puede ser un gran aliado para ahorrar energía.

Fuente: Fuente: Arq.com.mx

Este sería uno de los beneficios que traerían las modificaciones a la legislación del organismo de vivienda que se discute en la Cámara de Diputados y que podría ser aprobada en este periodo ordinario de sesiones.

De acuerdo con cifras del Infonavit, en total hay 44.1 millones de cuentas con recursos de vivienda que administra el Infonavit, de las cuales 15.7 millones tienen relación laboral vigente y están activas.

Por tanto, hay 28.4 millones de cuentas inactivas (que tienen más de un año sin aportaciones), que corresponden a trabajadores que en algún momento tuvieron una relación laboral formal y cotizaron al Infonavit, pero que ahora trabajan por su cuenta o en la informalidad.

Hasta el 30 de septiembre pasado, los recursos de vivienda en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) ascendieron a 601 mil 534 millones de pesos, de los cuales 83 por ciento se encuentran bajo administración del Infonavit y 17 por ciento en Fovissste.

Los recursos en el Instituto ascienden a 499 mil 295.9 millones, y reúnen tanto el ahorro de la cuentas activas como de las inactivas.

Hasta ahora, los recursos de aquellos trabajadores que ya no cotizan al organismo y no ejercieron su crédito hipotecario, sólo pueden ser utilizados hasta que llegue la edad del retiro. Sin embargo, de aprobarse la reforma a la Ley del Infonavit se reactivarían las cuentas inactivas, permitiendo que esos mexicanos puedan utilizar los recursos que alguna vez reunieron para acceder a un crédito para vivienda, ya sea para compra, remodelación, ampliación o construcción en terreno.

Fuente: Editorial Metroscubicos.com

Según un reporte elaborado por la consultora, este año la venta de casas nuevas de todo tipo en las 60 ciudades que incluye en su muestra, sólo serán de alrededor de 16 mil millones de dólares; en 2009 esta actividad ascendió a 18 mil millones de dólares. La industria de la vivienda tuvo su mayor actividad en 2007, cuando reportó ventas por casi 30 mil millones de dólares.

Este dato preocupó a los empresarios presentes en la 21 Convención Nacional de la Cámara Nacional de Desarrollo y Promoción de la Vivienda (Canadevi), debido a que esperaban que este año iniciara un proceso de recuperación “lento pero constante”.

En el evento, el presidente de la Confederación de Cámara Industrial (Concamin) dijo que “la economía nacional está entrando en una etapa de desaceleración en la mayoría de los sectores productivos que venían creciendo”.

La Comisión Nacional de Vivienda (Conavi) reportó que en cuanto a inicios de obra en todo el país, tuvo un registro de 16% en el número de proyectos. Así, dio cuenta de que al cierre de agosto, en México hay 339 mil unidades en inventarios de empresas, 15% más que el mismo periodo de 2009.

La consultora TINSA, en su Informe de Coyuntura Inmobiliario —INCOIN— del tercer trimestre de 2010, detalló que en el caso del DF, mostró el estancamiento de las ventas respecto del segundo trimestre de 2010.

Fuente: Editorial Metroscubicos.com

Actualmente este producto hipotecario está en proceso de análisis en bancos y Sofoles, refirió el titular de la dependencia federal, durante su participación en la Expo CIHAC 2010, que tiene lugar en el Centro Banamex de la Ciudad de México.

Apuntó que en julio pasado los bancos estaban 33% arriba en cuanto a apertura de crédito puente, mientras que las Sofoles se encontraban 26% abajo de su meta, pero 30% encima de los niveles de 2009.

“Creemos que la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) como banca de desarrollo y la Conavi, a través del programa de subsidios, podemos dar una serie de apoyos para que sean más agresivas esas ofertas que los intermediaros financieros privados”, opinó Cano.

Además, destacó que el Fondo de Vivienda del ISSSTE (Fovissste) podría abrir nuevas líneas para crecimiento, ampliación y mejoramiento de vivienda, como lo hizo el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit).

Fuente: CNNExpansión.com / Obras

La realidad es que las tres afirmaciones anteriores son mitos que confunden y crean molestia entre los compradores de bienes raíces, quienes deben hacer un gasto significativo en el tema de gastos notariales.

Mito 1

Gran parte de los gastos notariales corresponden a honorarios del notario

Te sorprendería saber que sólo alrededor de una sexta parte del total de los gastos corresponde a los honorarios.

Y es que los gastos notariales se dividen en cuatro rubros:

Derechos. Son los trámites de certificado de libertad de gravamen, de no adeudos por agua y predial, certificado de zonificación, inscripción en el Registro Público de la Propiedad y algunas autorizaciones y permisos especiales que realiza el notario.

Impuestos por adquisición. Cada entidad tiene su tabulador, y varía dependiendo el valor de la propiedad.

Gastos. Este concepto se refiere a gastos por avalúo y generación de nuevas escrituras.

Honorarios. Al igual que los impuestos, cada entidad tiene su arancel de honorarios, el cual es establecido por las autoridades gubernamentales competentes y también varían de acuerdo al valor de la propiedad.

Para que tengas una idea del porcentaje que corresponde a honorarios mira este ejemplo:

Si compras una casa con valor de $1,000,000 en la Ciudad de México, pagarías $90,000 por gastos notariales, de los cuales, $30,500 son por derechos, $33,500 por impuestos de adquisición y $18,600 por honorarios.

La diferencia en el monto de un lugar a otro lo hacen los derechos e impuestos. Por cierto, los estados con los impuestos por adquisición más altos son Guerrero y Quintana Roo.

Mito 2

Los gastos notariales son del 6 al 8% del valor de la vivienda

En el sector inmobiliario se escucha frecuentemente que para que calcules lo que deberás pagar de gastos notariales consideres cierto porcentaje sobre el valor de la vivienda que vas a comprar.

Esto es falso. Como ya vimos, en cada estado del país existen tabuladores y metodologías diferentes para calcularlos.

Por ejemplo, si compras una casa con valor de $1,000,000 en la Ciudad de México, estos gastos serían alrededor de $90,000, mientras que en el Estado de México, por una propiedad del mismo valor deberás pagar  $70,000. ello debido a la variación en la tasa del impuesto que existe en ambas entidades federativas.

La recomendación

Desde el momento que sabes dónde se encuentra la casa que comprarás y su valor, acude a alguna notaría para que te informen cómo se calcularán los gastos notariales, impuestos y derechos y sepas con cuánto dinero debes contar.

Mito 3

Puedes elegir el notario de tu preferencia para conseguir mejores tarifas.

Como comprador puedes llegar a un acuerdo con el vendedor para que seas tú quien elija al notario. Éste puede estar en una notaría de cualquier lugar del país, sin embargo, los gastos e impuestos los calculará basado en los tabuladores de la entidad donde se encuentre el inmueble, mientras que los honorario serán de acuerdo al arancel del estado donde tenga su domicilio el notario.

Fuente: Editorial Metroscubicos.com/ Wendy Solis

Características de un crédito Infonavit

Todos los créditos Infonavit son a 30 años y son calculados en veces salario mínimo vigente en el Distrito Federal (VSMVDF), por lo que el monto se actualiza anualmente de acuerdo al ajuste salarial. La tasa de interés que maneja el Infonavit es entre 4% y 9%. Como referencia, considera que los bancos y Sofoles tienen una tasa promedio de 13%. La tasa se designa de acuerdo a tu edad y capacidad de pago, mientras más sueldo recibas y tengas mayor edad, el instituto te asigna una mayor tasa, la cuál nunca podrá ser superior al 9%. El CAT se calcula de igual forma que la tasa de interés, llegando a un tope máximo de 12%, frente al 13% y hasta 14% que manejan las instituciones bancarias y Sofoles. Estadísticas de la institución muestran que el 90% de los créditos que otorga, se pagan realmente entre los 15 y 17 años de vida del crédito.

Cómo determinan tu monto de crédito

El monto de crédito al que puedes acceder se determina de acuerdo al producto que elijas, tu edad y a tus ingresos, pues estos últimos son el referente que tiene el Infonavit para saber tu capacidad de pago. El extenso catálogo de productos hipotecarios que maneja este instituto, está diseñado para otorgar el máximo crédito posible a cada derechohabiente.

Ya reuniste los 116 puntos

¡Felicidades! El siguiente paso es decidir qué tipo de vivienda necesitas y puedes comprar, basado en un análisis serio y realista de tu capacidad de ahorro. Una vez que lo sepas, revisa cuál producto crediticio de los que ofrece el Infonavit es el más adecuado para ti (ver fichas más adelante). Debido a que los créditos del Infonavit tienen topes máximos, si el valor de la casa que tú quieres y puedes pagar es mayor al crédito que te otorga el Instituto, existen otras opciones, como el cofinanciamiento entre esta entidad y un banco o Sofol. También puedes optar por un crédito con un banco o Sofol y sólo utilizar al Infonavit como un apoyo, para conseguir mejores condiciones crediticias y utilizar las aportaciones futuras  de tu patrón a tu fondo de vivienda, para disminuir tus mensualidades o hacer pagos anticipados para amortizar tu préstamo.

Cómo solicitarlo

Si vas a elegir un crédito exclusivo con el Infonavit, una vez que sabes eres candidato, es decir, estás precalificado y ya sabes qué casa vas a comprar, imprime tu carta de inicio de trámite y prepara tu expediente con los documentos requeridos por el Infonavit, (solicitud de inscripción de crédito, acta de nacimiento original, copia de identificación oficial). Si tu opción es el cofinanciamiento, debes iniciar primero el trámite de tu crédito privado, en un banco o Sofol, y acudir al Infonavit una vez que tengas tu carta de autorización, para continuar el proceso en ambos sitios.

Cómo se paga el crédito Infonavit

Debes saber que tu mensualidad por el crédito que te otorgue el Infonavit es del 25% de tu salario bruto mensual, que te será descontado directamente en nómina quincenalmente. No pierdas de vista que en caso de solicitar un cofinanciamiento, tu deuda será ante el Infonavit y el banco o Sofol; el instituto te descuenta el 25% vía nómina y tú deberás cubrir la mensualidad del crédito bancario. Una vez que ya tienes el crédito, las aportaciones futuras de tu patrón a tu ahorro de vivienda, se tomarán en cuenta para pagar la hipoteca, esto no disminuye el porcentaje que te descontarán, simplemente es un apoyo extra para pagar tu crédito. En caso de que pierdas tu trabajo, podrás pagar tus mensualidades directamente en el instituto (será más alta que el descuento porque ya no existirán las aportaciones patronales); si sólo cambias de patrón, también debes acudir al Infonavit para realizar el aviso correspondiente. Durante toda la vida del crédito, tienes derecho a dos prórrogas de hasta 12 meses cada una, en caso de desempleo. Se congela tu crédito aunque sí se generan intereses. Como ves, si cotizas para el Infonavit cuentas con un buen aliado para financiar la compra de tu vivienda con las condiciones más adecuadas a tus necesidades, y a tus posibilidades de pago. Saca papel y lápiz y comienza a hacer tus sueños realidad.

Tu casa segura

En el caso de Infonavit, todos los créditos que otorga –sólo o en cofinanciamiento- incluyen un seguro de vida y un fondo de protección de pagos, así como un seguro contra daños para la vivienda. Asimismo, desde 2009 todos los acreditados de Infonavit gozan de los beneficios del programa Garantía Infonavit, que es de aplicación inmediata y sin que medie trámite, siempre y cuando el crédito no se encuentre en fase de demanda por incumplimiento de pago. La Garantía Infonavit brinda solución a diversas eventualidades y desgracias que pueden ocurrir durante la vida del crédito, entre otras la pérdida del empleo, la disminución de ingresos del acreditado; la incapacidad total o parcial, y la defunción antes de liquidar el crédito. Fuente: Editorial Metroscubicos.com/ Georgina Navarrete